De hypothecaire lening onderhandelen is de laatste grote stap voor je kan overgaan tot de aankoop van je droomwoning. Het is belangrijk dat je goed onderhandelt over de specificiteiten van dit krediet... Je zal het namelijk over een lange tijd terugbetalen! Lees dit artikel om te besparen op je woonlening en om betere interest- en looptijdvoorwaarden te kunnen onderhandelen.

1. Vergelijk bij minstens 3 verschillende banken

Elke kredietverstrekker is bij wet verplicht om je 'neutraal' te adviseren. Dat wil zeggen dat je bank de lening moet voorstellen die het beste op jou aansluit aan de hand van jouw terugbetaalcapaciteit (het bedrag dat je elke maand kan terugbetalen obv je loon en familiale toestand). Indien dit niet gebeurt, kan je bankier persoonlijk aansprakelijk gesteld worden! Dit geldt wel énkel voor de leningen die die specifieke bank voorstelt en niet voor alle kredieten op de markt. Daarom raden we je aan om zelf je terugbetaalcapaciteit te berekenen en de banken op voorhand te vergelijken. Maak een selectie van de beste 3-5 banken en trek vervolgens je stoute schoenen aan om de beste voorwaarden te onderhandelen.

Terugbetaalcapaciteit berekenen: een veelgebruikte ratio is om ongeveer 1/3 van je netto-inkomen uit te geven aan de lening. Zo hou je genoeg geld over voor je andere leefkosten, alsook de kosten van het onderhoud van je woning.

2. Bewaar het ESIS-informatieblad

Vraag bij je eerste bezoek aan de verschillende hypotheekinstellingen een gedetailleerde en vrijblijvende ESIS-offerte. Dat informatieblad bevat alle essentiële kenmerken van het gevraagde krediet, waaronder het jaarlijks kostenpercentage en de maandaflossing in euro. Deze ziet er voor elke kredietinstelling hetzelfde uit, zodat je de verschillende aanbiedingen makkelijk met elkaar kunt vergelijken.

3. Baseer je niet alleen op het jaarlijks kostenpercentage

Het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) bevat naast de rentevoet ook alle andere kosten met betrekking tot deze lening: de dossierkosten, de commissie van de bemiddelaar, eventuele registratierechten van de hypotheek bij de notaris, ...

Het doel van het JKP is net als het ESIS-formulier om eenvoudig de verschillende kredieten met elkaar te kunnen vergelijken. Je kunt je echter beter niet blindstaren op het laagste JKP, want er zijn meerdere elementen die dit cijfer kunnen verhogen of bepaalde kosten kunnen verbergen:

  • Een lening met een variabel tarief heeft altijd een lager JKP dan een lening met een vast tarief, maar kan wel na een bepaalde tijd oplopen.
  • Een laag JKP is soms te verklaren door de lage prijs van de bijkomende producten, omdat deze minder volledig zijn dan bij andere kredietverstrekkers.
  • Wanneer de bank een laag JKP uitligt zal het vaak proberen hun marge te vergroten met verschillende bijkomende diensten.
Een JKP van 2,03% kan dus voordeliger zijn dan een JKP van 1,84% als er een voordelige verzekering in is opgenomen.

Opnieuw blijft de beste tip om zelf een aantal berekeningen uitvoeren, waaronder de som van alle kosten en toekomstige betalingen, deze keer in euro, zodat je de verschillende kredieten kan vergelijken.

4. Onderhandel over de extra kosten

Wat altijd werkt is het onderhandelen over de extra 'dossierkosten' en aktekosten die de bank aanrekent op je krediet. Omdat deze vooraf te betalen zijn, verlaag je de druk van het krediet in de eerste maanden door ze te verminderen. Verwar deze kosten niet met de notariële kosten. Die worden vastgezet per Koninklijk Besluit en zijn dus altijd gelijk.

5. Teken niet te snel

Een offerte van een kredietverlener is bindend: je bankier kan er niet meer van afzien tenzij dat in jouw voordeel zou zijn. Je hebt automatisch 14 dagen de tijd om het voorstel te aanvaarden of te weigeren. Ons advies is om deze 14 dagen te gebruiken om de verschillende offertes nog een laatste keer te overlopen voordat je tekent.

Neem je tijd en laat je niet onder druk zetten wanneer een kredietinstelling aandringt om ter plaatse te tekenen.

De dossierkosten (die soms oplopen tot 700 euro), hoef je deze pas te betalen nadat je akkoord bent gegaan met het voorstel.


Op zoek naar vastgoedadvies?

Neem contact op met je lokale We Invest kantoor