Crédit hypothécaire, crédit bullet, crédits combinés... Vous ne savez plus où donner de la tête pour sélectionner la méthode de financement de votre achat immobilier ? Obtenez toutes les réponses à vos questions dans cet article !

LE PRÊT À MENSUALITÉS

À l'achat d'un logement, le crédit se rembourse généralement par mensualités: vous remboursez chaque mois la même somme (pour autant que le taux d'intérêt reste constant). Avec ces mensualités fixes, vous savez exactement où vous en êtes. Connaissant vos revenus, vous pouvez planifier avec précision votre budget logement. La charge mensuelle se compose toujours des intérêts et du remboursement de capital. Durant les premières années, vous remboursez plus d'intérêts que de capital. La proportion s'inverse à mesure que le terme approche.

Le choix de la mensualité fixe est souvent imposé par un budget serré, même s'il ne s'agit pas de la solution la plus économique pour rembourser un emprunt. Cela s'explique par le fait qu'au début, la charge mensuelle est moins importante, or, c'est justement durant ces premières années que les jeunes ménages gagnent le moins. Ils n'ont donc pas la possibilité financière de contracter un crédit à remboursement dégressif.

LE REMBOURSEMENT CONSTANT DU CAPITAL

Vous pouvez aussi contracter un crédit hypothécaire avec remboursement constant du capital. Chaque mois, vous payez une partie fixe du capital, plus les intérêts sur ce capital encore à rembourser. La charge mensuelle (capital et intérêts) diminue donc chaque mois, car les intérêts sont calculés sur la dette résiduelle.

Les premières années, la charge mensuelle est plus lourde qu'avec des mensualités fixes. Mais au total, la formule du remboursement constant du capital revient moins cher. En effet, le capital restant dû diminue rapidement et les intérêts sont rapidement inférieurs à ceux des mensualités fixes.

LE CRÉDIT BULLET OU CRÉDIT À TERME FIXE

Dans cette forme particulière de crédit, vous ne payez que les intérêts sur la somme empruntée pendant toute la durée du crédit. Le capital se rembourse, lui, en une fois à l'échéance du contrat de crédit.

Dans un crédit bullet, la charge mensuelle est donc plus légère que les deux solutions précédentes, puisque vous ne payez que les intérêts. Mais au terme de l'opération, vous aurez remboursé à la banque plus d'intérêts que dans les autres solutions. Les intérêts se calculent en effet sur tout le capital emprunté, pendant toute la durée du contrat. De plus, les banques appliquent généralement un taux d'intérêt plus élevé.

Ce mode de remboursement n'est à conseiller que si vous êtes absolument certain de compter sur un futur capital : paiement du capital d'une assurance groupe, héritage, donation, produit de la vente d'un immeuble,... Vous pouvez aussi envisager le crédit bullet si vous possédez déjà des moyens suffisants pour acheter une habitation, mais que vous préférez les affecter à d'autres fins sur le temps du remboursement du crédit.

Il s'agit d'une formule intéressante pour les investisseurs par exemple, car les loyers permettent aisément de payer les intérêts de l’emprunt, et vous préservez la liquidité du reste de votre capital. Vous devez, cependant, être absolument certains de pouvoir mettre sur la table le capital à l’échéance. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle les banques ne sont guère enthousiastes à l’idée d’accorder un crédit bullet, sauf si vous pouvez présenter les garanties nécessaires: les critères liés à de tels crédits sont généralement plus stricts.

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LE CRÉDIT CLASSIQUE COMBINÉ AU CRÉDIT BULLET

Il est également possible de combiner un crédit logement classique et un crédit bullet. Imaginons que vous avez besoin de 200.000 euros. Vous pourriez rembourser la moitié suivant une formule classique et l'autre moitié en bullet.

L'avantage ? Une meilleure capacité d'emprunt. Chaque mois, en effet, vous remboursez moins que si vous aviez emprunté toute la somme de 200.000 euros dans les modalités classiques. Mais souvenez-vous qu'en fin de parcours, vous aurez payé davantage d'intérêts à la banque. Il faut aussi être sûr de pouvoir mettre 100.000 euros sur la table, à l'échéance du contrat.

LA FRANCHISE

La franchise peut se définir comme le délai avant le remboursement du prêt hypothécaire. Elle s’applique dans les cas où le bien pour lequel vous avez demandé le prêt n’est pas habitable tout de suite et où il vous faudrait alors cumuler la mensualité du crédit pour le nouveau logement et les coûts éventuels liés au logement précédent.

Il est alors possible de bénéficier d’un différé d’amortissement également appelé franchise. Comme son nom l’indique, il vous permet de différer le paiement des premières mensualités si votre nouveau logement est encore en travaux ou en cours de rénovation. Autrement dit les banques vous permettent de retarder le début du remboursement du crédit lié à votre futur bien.

Vous avez maintenant toutes les clés en main pour réaliser votre achat immobilier en toute sérénité ! Vous n'avez pas encore vendu votre logement actuel ? Nos agents immobiliers sont disponibles pour vous y aider !